2012年4月12日星期四

簽名擔任「連帶保證人」怎麼辦?

  小蓮與阿芳自國中時期就是死黨,自出社會工作後,兩個人仍然維持著很好的友誼,有天小蓮對阿芳說,她想創業,不願意再領死薪水看老板的臉色,問阿芳願不願意加入創業的行列,阿芳雖然對於目前的工作還算滿意,但對於創業,也有一份嚮往,也想過一過當老板的日子。於是兩人興沖沖地規劃著未來的創業藍圖,無奈萬般具備,只欠資金,兩人在上班期間都是月光族,沒有存下什麼錢。小蓮於是興起向銀行貸款的念頭,由於小蓮沒有什麼財產,向幾家銀行申請後,只有一家銀行願意貸給小蓮100萬,但是條件是要找到一個「連帶保證人」,小蓮於是商請阿芳幫忙作保,阿芳在小蓮好說歹說下在銀行的借款契約上「連帶保證人」欄位上豪氣地簽下了大名,兩人開始了創業之路。
  創業不如想像中的容易,借來的100萬元很快就花完了,還款的期限已經到期,但生意仍然還沒有上軌道。小蓮決定再放手一搏,在還沒徵詢阿芳的同意前,就硬著頭皮再向銀行借了100萬,並私下把日期再往後延了1年。無奈生意仍無起色,在公司倒閉後,小蓮消失無蹤,而銀行也找到了阿芳,要求阿芳要清償小蓮所積欠的200萬元,阿芳該怎麼辦?

律師教你怎麼辦?
一、何謂「連帶債務」?
依《民法》第272條第1項規定:「數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。」第273條規定:「連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付。」,以上的規定是什麼意思呢?簡單的理解,如果我們在「連帶債務人」的欄位上簽了名,我們的地位就和這個借錢的人是一樣的,銀行可以選擇要找債主要錢,也可以找我們要錢,債主借多少,我們就要還多少,而且還不能有意見,知道「連帶債務」的嚴重性之後,各位朋友在簽名答應擔任「連帶保證人」之前,可是要三思再三思,最好是先跟老婆或是家人討論一下。以免日後引發家庭革命。
二、銀行要求阿芳清償200萬元是否有道理?
《民法》第755條規定:「就定有期限之債務為保證者,如債權人允許主債務人延期清償時,保證人除對於其延期已為同意外,不負保證責任。」,就本案例而言,小蓮所為的第一次借款期限是一年,是阿芳所知道的,阿芳也同意擔任「連帶保證人」,所以應該負完全的責任。
但是小蓮的第二次借款是在擔保期之後,而且是瞞著阿芳,阿芳並沒有在小蓮的第二次延期借款中簽名擔任「連帶保證人」,而且銀行也沒有來徵詢阿芳是否願意擔任小蓮的「連帶保證人」,依照法律的規定,阿芳只需要對小蓮第一次的100萬元負責,銀行向阿芳請求200萬元,是完全沒有道理的。
三、阿芳應如何主張自己的權益?
如果銀行只是發函或電話催繳,那阿芳則可以主張上述的規定,要求銀行只要還當初幫小蓮擔任「連帶保證人」的100萬元,如果銀行堅持無理的要求,一定要阿芳給付二百萬元,阿芳也可以將銀行這種不法的情形向金管會申訴,請求金管會協助。
如果銀行已經向法院起訴,阿芳一定要到法院開庭,請求法院判決只需要返還當初擔任小蓮「連帶保證人」的100萬元。如果收到傳票,千萬不能對傳票視若無睹。否則,不去法院的後果,可能就是法院只聽銀行的一面之詞,而為一造辯論判決,如果判決確定,阿芳要再向銀行主張只還100萬元,可能就必需提起其他的救濟程序,會增加很多困難度,不可不慎!
★法律達人 保障眾人★
李宗憲律師
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7 則留言:

  1. 李律師~您好~
    一位朋友先前買車,但是融資公司說要連帶保證人,於是找我當,我也做了連帶保證人,但是,後來,這位車主,一期貸款都沒繳,就我所知,現在這部車已被車主拿去當舖再借貸了,這期間,融資公司也一直展延債務人的還款日,融資公司有打電話給我,但只是告訴我,債務人說要延到什麼時候,錢會匯進來,但是也沒有進來,我們只好找你要了!這樣的情況有4-5次吧!後來債務人失聯了!
    請問您,債務人對我,構成詐欺嗎?能請求名譽及信用上的精神賠償嗎?我能申請支付命令及存證信函嗎?但是,我還未繳給融資公司一毛錢。
    請問您~現在我該怎麼處理好呢?

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    1. 您好:
      很遺憾您發生這樣的情形!
      一、是否構成詐欺,要看您這位朋友當初是怎麼請您當連帶保證人的,不一定是他無法還款就構成詐欺。要是否要使用詐術使您陷於錯誤,來擔任連帶保證人。
      二、依照《民法》281條規定:「連帶債務人中之一人,因清償、代物清償、提存、抵銷或混同,致他債務人同免責任者,得向他債務人請求償還各自分擔之部分,並自免責時起之利息。
      前項情形,求償權人於求償範圍內,承受債權人之權利。但不得有害於債權人之利益。」,依上述規定,如果幫您的朋友清償債務,那您可以就已清償的部分,向您的朋友請求。但是如果您的朋友已經找不到,或是無法清償,可能就會產生求償無門的情況。
      三、因為是連帶債務,等於您就是債務人,如果您無法清償,可能會有債信不良的問題,將來財產也可能被拍賣,薪水也可能被扣三分之一,如果經濟的範圍許可,為了維持自己的信用,建議您先清償,再想辦法找朋友討回了。

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  2. 律師你好,請問一下,我有一位朋友當初做了保人,如今債務人未清償貸款,而債權人已向法院申請向我朋友執行扣薪三分之一的命令了,如今她想提出異議也來不及了嗎?

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  3. 您好:
    如果案件進入扣薪,也就是所謂的強制執行程序,異議的功效並不大。如果是連帶保證人,就等同於主債務人,如果債務人不清償債務,連帶保證人在法律上是必需要負清償的責任的!

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  4. 律師您好,我父親曾幫朋友(A君)擔任借款之連帶保證人,A君之借款已還清。但A君自行偽造我父親簽名(我父親並不知道),分別作為其子女(B君及C君)的借款連帶保證人。
    B、C君皆未還款,被法院判決支付執行。我父親一直以為是A君的借款未還,而且不懂法律,所以收到執行命令並沒有提出異議,甚至也出庭同意和解。另外以上總總致使我父親於該信用合作社之存款不得提領,但合作社每年還是有發放存款利息給我父親。
    但近日去調當初的借款申請,才發現是偽造簽名(不知是ABC哪位簽的)。目前信用合作社已將此案交由資產管理顧問公司處理,請問我們應當如何處理,才能讓連帶保證不成立,且能領回存款?謝謝。
    (此案是85年發生的,且當時A君是該信用合作社之員工)

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  5. 您好:
    因為本案發生時為民國85年,至今已約18年,在法律上很多的權利(例如:民法86條或92條之撤銷權,或是侵權行為損害賠償請求權等)都已經罹於時效。甚至再審之訴,自判決確定後已逾五年者,也不得提起,法律上目前的救濟程序,恐怕已經受到限制。而無法有效主張您的權利。
    如果您真的想試試看有沒有機會,或許可以提起「確認債權不存在」的訴訟來主張看看,但是具體結果,還是要由法院來認定。

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  6. 律師您好!有一件事情想請問您:前陣子朋友購買機車精品以分期的方式按月支付,而我就是這筆分期中的連帶保證人,如果他的確繳完款項,但事後有沒有可能把我的名字拿去其他地方當作連帶保證人用?如果可能,那可不可以取消?

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